Безпечний кредит 2% видавали лише ті банки, які підписали з Банком Gospodarstwa Krajowego (BGK) окрему угоду про співпрацю. У підсумку до списку увійшло одинадцять установ, зокрема PKO BP, Pekao, Alior, mBank, VeloBank, Bank Ochrony Środowiska, Santander (нині Erste Bank Polska), SGB-Bank разом із асоційованими кооперативними банками, Bank BPS, Краківський кооперативний банк та Кооперативний банк ремесла в Кракові.
Програма припинила приймати заявки 2 січня 2024 року, але набуті права зберігаються — тисячі сімей і далі сплачують внески з державними доплатами, а обслуговування цих договорів повністю лежить на банках-учасниках. У 2026 році на заміну «кредиту 2%» працюють інші інструменти: Сімейний житловий кредит з гарантією BGK та програма «Перші ключі» (на етапі проєкту).
У цьому матеріалі детально розбираємо список банків, їхню роль у програмі, відмінності в умовах та те, що може зробити людина, яка мріє про доступне житло у 2026 році.
Коротка історія пільгового кредитування
Липень 2023 року запам’ятався всім, хто намагався купити квартиру. Ставки НБП сягали 6,75%, платежі за іпотеками злетіли до абсурдних рівнів, а молоді люди марно оббивали пороги банків. Саме тоді запустили Безпечний кредит 2% — програму, в якій держава доплачувала різницю між ринковою ставкою та символічними 2% для позичальника. Механізм простий, а ефект — справді потужний.
Попит виявився настільки великим, що запланованого бюджету 941 млн злотих на 2023–2024 роки вистачило лише на шість місяців. За даними Бюро кредитної інформації, банки уклали близько 66,8 тис. договорів на загальну суму майже 30 млрд злотих. Програмою скористалися приблизно 92,6 тис. осіб — значно більше, ніж планували (50 тисяч кредитів за два роки). З 2 січня 2024 року BGK зупинив прийом заявок, а остаточний термін реєстрації запізнілих — 7 січня. Відтоді жоден банк у Польщі не видає нових кредитів під 2%.
Які банки брали участь у програмі — повна одинадцятка
BGK виконував роль оператора програми, але безпосередньо кошти не видавав. Це робили комерційні та кооперативні банки, які підписали з ним угоди про доплати та гарантії власного внеску. Список поповнювався поступово: на старті в липні 2023-го було лише сім установ, а останні приєдналися восени.
Повний офіційний перелік учасників Безпечного кредиту 2%:
- PKO Bank Polski — найбільший іпотечний кредитор країни, лідер за кількістю виданих кредитів, доступний у понад тисячі відділень.
- Bank Pekao S.A. — друга за масштабами установа, кредитувала як напряму, так і через агентську мережу.
- Alior Bank — стартував з першого дня, вирізнявся відносно швидкою процедурою.
- mBank — приєднався одним з останніх (вересень 2023), перший великий банк з переважним іноземним капіталом у програмі.
- VeloBank — правонаступник Getin Noble Bank, активний від початку, популярний серед тих, хто шукав альтернативу великим гравцям.
- Bank Ochrony Środowiska — увійшов трохи пізніше, але працював у повному обсязі, включно з гарантіями внеску.
- Santander Bank Polska — стартував 20 листопада 2023 року як один з останніх; зараз працює під брендом Erste Bank Polska.
- SGB-Bank S.A. разом із асоційованими кооперативними банками — мережа, зосереджена переважно в невеликих містах і селах.
- Bank BPS і банки об’єднання BPS — друга велика кооперативна мережа, важлива для клієнтів поза великими містами.
- Krakowski Bank Spółdzielczy — самостійний гравець із Малопольщі.
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie — нішевий банк, але офіційно уповноважений на участь у програмі.
Усі ці банки й надалі обслуговують укладені договори до кінця 10-річного періоду доплат.
Чим відрізнялися умови в різних банках
Базова ставка 2% + маржа була спільною, але деталі (маржа, комісія, страхування, оцінка платоспроможності) відрізнялися, що впливало на загальну вартість кредиту на десятки тисяч злотих.
| Банк | Типова маржа в БК2% | Комісія за видачу | Особливості пропозиції |
|---|---|---|---|
| PKO BP | бл. 1,8–2,1% | 0% при страхуванні | Найширша мережа, найбільше схвалених заявок |
| Pekao S.A. | бл. 1,9–2,2% | 0–2% | Поєднання з поточним рахунком знижувало витрати |
| Alior Bank | бл. 2,0–2,4% | до 2,5% | Швидша обробка, популярний серед молоді |
| mBank | бл. 1,9–2,1% | 0% | Повністю цифрова обробка без візиту до відділення |
| VeloBank | бл. 2,1–2,5% | до 2% | Гнучкіша оцінка кредитоспроможності |
| Santander (нині Erste) | бл. 2,0–2,3% | 0–2,5% | Стартував пізно — 20.11.2023, коротке вікно |
| BOŚ Bank | бл. 2,0–2,2% | до 2% | Бонус за енергоефективну нерухомість |
| SGB-Bank і мережа | бл. 2,2–2,6% | до 2,5% | Сильна присутність у містах до 50 тис. жителів |
Дані приблизні, базуються на повідомленнях банків та звітах ZBP. Маржі могли змінюватися залежно від попиту.
Чому програма швидко завершилася
Уряд планував 50 тисяч кредитів за два роки, але вже за п’ять місяців надійшло понад 82 тисячі заявок, а до кінця грудня — понад 100 тисяч. Середня сума — 402 тис. злотих, середня доплата — понад 18 тис. злотих. Бюджет вичерпався швидко.
Після зміни влади в грудні 2023 року концепцію не продовжили. Частина економістів критикує програму за вплив на ціни житла, інші вважають її timely підтримкою.
Що робити у 2026 році, якщо шукаєте доступний кредит
Нових кредитів під 2% у 2026 році немає. Замість них працюють:
- Сімейний житловий кредит з гарантією BGK — дозволяє кредит до 100% вартості житла з гарантією внеску до 100 тис. злотих.
- Житловий рахунок — накопичувальний рахунок з державною премією для довгострокових заощаджень.
- Програма «Перші ключі» — проєкт наступника з доплатою близько 1,5% на 10 років, фокус на вторинному ринку (станом на 2026 рік — ще не запущений).
Найпопулярнішою альтернативою став Сімейний житловий кредит.
Доплати для тих, хто вже має кредит 2%
Доплати продовжують надходити до кінця 10-річного періоду. Важливі правила: продаж житла, оренда чи рефінансування можуть призвести до втрати доплат.
Що пропонують банки у 2026 році
Банки пропонують іпотеку з фіксованою ставкою на 5–7 років (середньо 6,5–7,3%). Порада: порівнюйте пропозиції в кількох банках.
Практична порада: перевірте Сімейний житловий кредит та фіксовані ставки в 3–4 банках одночасно — різниця може сягати десятків тисяч злотих.
Майбутнє програми «Перші ключі»
Програма поки що на етапі проєкту. Якщо запустять, братимуть участь ті самі банки, що й у попередній програмі.
Як вибрати банк у 2026 році
Орієнтуйтеся на маржу, швидкість, мережу, умови страхування та підтримку пільгових програм.
Поширені міфи
Нових кредитів 2% немає, доплати не зберігаються при продажу, кооперативні банки часто пропонують конкурентні умови.
