Безпечний кредит 2%: які банки обслуговують — повний список і порівняння

Програма «Безпечний кредит 2%» для нових заявок закрилася 2 січня 2024 року, але для тих, хто встиг її оформити, субсидії продовжують виплачувати й досі. У 2026 році обслуговуванням договорів займаються передусім шість банків: PKO BP, Pekao S.A., Alior Bank, VeloBank, а також кооперативні банки, об’єднані в BPS і SGB. Загалом разом із BGK угоди підписали понад десяток установ.

Якщо ви знову повертаєтеся до цієї теми — бо думаєте, куди подати анекс, де зробити дострокове погашення чи чи стартує цього року програма «Перші ключі», — нижче знайдете актуальний список банків, порівняння умов і практичні поради, як обслуговувати кредит БК2% у 2026 році та чого очікувати від наступників.

Для тих, хто планує купити перше помешкання, скажу прямо: сьогодні оформити БК2% «з нуля» вже неможливо. Залишаються інші варіанти — Сімейний житловий кредит, гарантія власного внеску від BGK та, в перспективі кількох кварталів, проєкт «Перші ключі».

Звідки взагалі взявся цей список банків

Програма стартувала 3 липня 2023 року і від самого початку працювала за простою схемою: банк мав підписати угоду з Банком Gospodarstwa Krajowego, який технічно адмініструє субсидії з Державного житлового фонду. Без такої угоди жодна установа — навіть найбільша — не могла й не може виплачувати пільгові платежі.

Перша шістка банків була готова вже в липні 2023-го: Alior, Pekao, PKO BP, BPS, SGB-Bank і VeloBank. Згодом долучилися інші, зокрема mBank, Банк охорони довкілля, Santander (нині Erste Bank Polska), Східний кооперативний банк у Хелмі, Краківський кооперативний банк, Кооперативний банк ремесла в Кракові та Кооперативний банк у Бродниці. Цей список залишається важливим і зараз — адже саме в тому банку, де ви брали кредит, ви його й погашаєте та вирішуєте всі формальності.

Варто запам’ятати: навіть якщо у 2023 році ваш банк був у списку, сьогодні він не завжди активно нагадує про себе в цьому питанні. Обслуговування наявних договорів БК2% для банків — це вже рутина, але деякі гарячі лінії перенаправляють клієнтів до спеціальних команд з іпотеками та субсидіями.

Повний список банків БК2% — станом на 2026 рік

Нижче — повний перелік установ, які згідно з даними BGK підписали угоду про співпрацю в межах програми. Список охоплює як великих гравців, так і кооперативні банки, адже саме вони обслуговують заявки з невеликих міст, де мережа великих банків може бути обмеженою.

• PKO Bank Polski S.A. — банк із найбільшим внеском у продажі БК2%, у 2023–2024 роках обробив найбільше заявок і досі веде найбільший портфель договорів із субсидіями.
• Bank Pekao S.A. — другий за масштабом; уже в перші чотири дні програми прийняв понад тисячу заявок, середня сума — близько 400 тис. злотих.
• Alior Bank S.A. — швидко приєднався до програми, пропонує низьку маржу та комісію до 2%, проте вимагає від клієнта оцінний звіт.
• VeloBank S.A. — один із перших на ринку БК2%, у його ДНК — сильна іпотека (оферта VeloDom).
• Bank BPS і кооперативні банки об’єднання BPS — мережа охоплює сотні місцевих відділень.
• SGB-Bank S.A. разом зі Співдружністю кооперативних банків — другий потужний стовп кооперативного банкінгу.
• mBank S.A. — долучився пізніше, але обробив значну частину попиту в другій половині 2023 року.
• Erste Bank Polska S.A. (колишній Santander Bank Polska) — продовжує обслуговування після ребрендингу.
• Bank Ochrony Środowiska S.A. — нішевий гравець, але активний у програмі.
• Krakowski Bank Spółdzielczy в Кракові — сильний у Малопольщі.
• Bank Spółdzielczy в Бродниці — з міцними позиціями на Куявщині та Помор’ї.
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła в Кракові — місцевий, але бере участь у програмі.
• Wschodni Bank Spółdzielczy в Хелмі — обслуговування східної Польщі.

Загалом, за інформацією BGK, угоди в межах програми підписали понад десяток суб’єктів. Якщо ваш кредит веде інша установа, найімовірніше, це відбувається в рамках одного з кооперативних об’єднань (BPS або SGB). Актуальний список публікує сайт BGK.

Порівняння пропозицій чотирьох головних банків — що це означало і що означає сьогодні

У програмі БК2% номінальна ставка 2% була однаковою за визначенням — це різниця між ринковим відсотком і ставкою для позичальника, яку покриває держава. Інші параметри банки визначали самостійно: маржу, комісію, страхування, вимоги до документів. Саме тут виникала різниця навіть у кілька тисяч злотих за весь період дії договору.

Порівняльні дані походять з аналізів порталів Money.pl, Wnioskomat та матеріалів Bankier.pl періоду найвищої активності програми. Сьогодні практичного значення набуває ще один аспект — що саме банк запропонує після завершення десятирічного періоду субсидій. Не всі банки вже підготували чіткі шляхи рефінансування, а різниця в маржі після закінчення підтримки може сягати навіть піввідсоткового пункту.

Що насправді відбувається з БК2% у 2026 році

Фактична дата закриття прийому заявок — 2 січня 2024 року. Тоді BGK повідомив про перевищення законодавчого ліміту субсидій (90% бюджету), і банки припинили приймати нові заяви. Заявки, подані до 31 грудня 2023 року, зареєстрували до 7 січня 2024-го. За даними BIK, програмою скористалися понад 92 тис. осіб, які оформили майже 67 тис. кредитів на загальну суму близько 30 млрд злотих.

Треба чітко сказати: у 2026 році до БК2% уже не потрапити. Однак ті, хто уклав договір у 2023-му чи на початку 2024-го, можуть і надалі користуватися субсидіями. Десятирічний період субсидій для цих кредитів триватиме до 2033–2034 року. Загальна прогнозована субвенція держави до завершення програми сягає понад 286 млн злотих щорічно в піку виплат — дані BGK і Strefy Inwestorów.

Після десяти років кредит переходить на ринкові умови. Це той момент, коли багато позичальників думають про дострокове погашення чи рефінансування в іншого кредитора. Тут важлива гнучкість позапрограмової пропозиції банку, в якому ви підписали договір.

Що замість БК2% — активні програми 2026 року

Три важливі речі, якщо ви пропустили БК2%. По-перше, «Житло на старт» (його ще називали «Кредит 0%») так і не запустили. Проєкт відкликали наприкінці 2024 року, а кошти спрямували на допомогу постраждалим від повені. По-друге, наступник — «Перші ключі» — в первинній версії скасували в серпні 2025-го, але він повертається в оновленому форматі в рамках стратегії «Ключ до житла». По-третє, Сімейний житловий кредит (гарантія власного внеску BGK до 100 тис. злотих) працює безперервно й діє до 2030 року.

Засади нової програми «Перші ключі», відомі з інформації Міністерства розвитку і технологій та GazetaPrawna станом на березень 2026 року, передбачають:

1. Субсидії, що знижують відсоткову ставку до близько 1,5% протягом перших 120 платежів — аналогічно до БК2%, але з коригуванням порогів.
2. Ліміт цін за квадратний метр: орієнтовно 11 000 злотих/м² у найбільших містах і близько 10 000 злотих/м² у менших населених пунктах.
3. Критерій доходу залежно від розміру домогосподарства — близько 6 500 злотих нетто для одинокої особи.
4. Фокус на вторинному ринку з пріоритетом для нерухомості, введеної в експлуатацію щонайменше п’ять років тому, — щоб зменшити ціновий тиск на первинному ринку.
5. Квартальний ліміт прийому: максимум 10 000 заявок на квартал.

Найважливіше питання звучить не «в якому банку», а «коли стартує прийом». Офіційна дата запуску програми «Перші ключі» на момент написання тексту ще не оприлюднена — відомство обіцяє деталі в першій половині 2026 року. Поки закон не набуде чинності, планувати купівлю житла на його основі — це лише припущення.

Практичні поради для чинних позичальників БК2%

У щоденній практиці іпотечні радники найчастіше наголошують: головна проблема для клієнтів БК2% — це не сама відсоткова ставка (вона зазвичай проста), а правила, через які можна втратити субсидії. Ось ключові моменти, що випливають із закону та роз’яснень BGK.

• Термін сплати платежу. Субсидія застосовується за первісним графіком. Якщо запізнитеся з платежем і не сплатите його в поточному місяці — субсидія за цей місяць зникає, а ви сплачуєте повну суму, включно з субсидованою частиною.
• Оренда помешкання. Заборона на оренду діє весь період субсидій. Короткострокова оренда через Airbnb чи довгостроковий найм третій особі призводить до втрати підтримки та повернення вже виплачених субсидій.
• Продаж нерухомості. Продаж до закінчення 10 років зазвичай припиняє субсидії. Винятки є — наприклад, у разі повені вересня 2024 року можна скористатися допомогою Фонду підтримки позичальників.
• Дострокове погашення. Надплачувати можна, але перевищення лімітів вартості нерухомості чи зміна характеру кредиту можуть призвести до втрати субсидій.
• Друга нерухомість. Придбання ще однієї нерухомості в період субсидій означає кінець пільг.

У моїй практиці найпоширенішою пасткою була проста річ — автоматичні платежі, налаштовані на старий рахунок. Клієнт змінював банк, забував оновити реквізити для погашення іпотеки, і субсидія зникала. Перевірте це прямо зараз, одразу після прочитання цього абзацу.

Чи варто звертатися до свого банку по новий продукт

Реалії ринку 2026 року такі: референційна ставка NBP становить 3,75% (станом після рішення RPP від 6 травня 2026 року, джерело: ZBP). Ринкові ставки іпотечних кредитів зі фіксованою ставкою коливаються близько 7%, що порівняно з 2% у БК2% досі підкреслює, наскільки потужною була ця програма підтримки.

Банки-учасники БК2% зараз мають два пріоритети: обслуговувати наявний портфель договорів і готуватися до можливого запуску «Перших ключів». PKO BP і Pekao мають найрозвиненіші процедури — ймовірно, через те, що їхня частка в програмі була найбільшою. Менші кооперативні банки часто гнучкіші в індивідуальних переговорах, особливо щодо кредитних канікул чи зміни графіка.

Якщо ви наближаєтеся до четвертого року погашення БК2% (тобто субсидії закінчаться приблизно за шість років), саме час уважніше стежити за ринком рефінансування. Маржі в 2026-му знову зросли після короткого спаду 2025-го, але конкуренція між банками за надійного клієнта грає вам на руку.

Усе зводиться до простого питання: чи буде ваш поточний банк привабливим і в 2033 році, коли субсидії закінчаться. Відповіді сьогодні ніхто не дасть, але раз на рік порівнювати умови з пропозиціями конкурентів — це лише кілька хвилин, які можуть заощадити десятки тисяч злотих за решту терміну кредиту.