Программа «Безопасный кредит 2%» по новым заявкам закрылась 2 января 2024 года, однако для тех, кто успел её оформить, субсидии продолжают выплачиваться и в 2026 году. Обслуживанием договоров в первую очередь занимаются шесть банков: PKO BP, Pekao S.A., Alior Bank, VeloBank, Bank Pekao, а также кооперативные банки, входящие в объединения BPS и SGB. В общей сложности договоры с BGK подписали около полутора десятков учреждений.
Если вы снова возвращаетесь к этой теме — потому что думаете, где подать дополнительное соглашение, где сделать досрочное погашение или запустится ли новый проект «Первые Ключи» ещё в этом году, — ниже вы найдёте актуальный список банков, сравнение условий и практические рекомендации, как вести обслуживание кредита БК2% в 2026 году и чего ожидать от следующих программ.
Тем, кто планирует покупку первого жилья, скажу прямо: сегодня оформить БК2% с нуля уже невозможно. Остаются другие варианты — Семейный жилищный кредит, гарантия первоначального взноса от BGK, а в перспективе нескольких кварталов — проект «Первые Ключи».
Откуда взялся этот список банков
Программа стартовала 3 июля 2023 года и изначально работала просто: банк должен был заключить договор с Bank Gospodarstwa Krajowego, который технически обеспечивает выплату субсидий из Государственного жилищного фонда. Без такого договора ни одно учреждение — даже самое крупное — не могло и не может выдавать льготные платежи.
Первая шестёрка банков была готова уже в июле 2023 года: Alior, Pekao, PKO BP, BPS, SGB-Bank и VeloBank. Позже присоединились другие, в том числе mBank, Bank Ochrony Środowiska, Santander (сегодня Erste Bank Polska), Восточный кооперативный банк в Хелме, Краковский кооперативный банк, а также Кооперативный банк ремесленников в Кракове и Кооперативный банк в Броднице. Этот список важен даже сейчас — ведь где вы оформляли кредит, там его и погашаете, там решаете все формальности.
Стоит запомнить: даже если в 2023 году ваш банк был в списке, сегодня он не обязательно активно приглашает к контакту по этому вопросу. Обслуживание действующих договоров БК2% для банков — рутина, но некоторые горячие линии требуют перевода на специальную команду по ипотеке с субсидиями.
Полный список банков БК2% — актуально на 2026 год
Ниже приведён полный перечень учреждений, которые на основании данных BGK заключили договор о сотрудничестве в рамках программы. Список включает как крупнейших игроков, так и кооперативные банки — именно они обслуживают заявки из небольших населённых пунктов, где сеть крупных банков может быть редкой.
- PKO Bank Polski S.A. — банк с наибольшей долей в выдаче БК2%, в 2023 и 2024 годах обработал больше всего заявок, сегодня ведёт крупнейший портфель договоров с субсидиями.
- Bank Pekao S.A. — второй по масштабу; уже в первые четыре дня программы принял более тысячи заявок, средняя сумма — около 400 тыс. злотых.
- Alior Bank S.A. — быстро подключился к программе, предлагает низкую маржу и комиссию до 2%, однако требует от клиента оценочный отчёт.
- VeloBank S.A. — одним из первых вышел на рынок БК2%, в его ДНК — сильная ипотека (предложение VeloDom).
- Bank BPS и кооперативные банки объединения BPS — сеть охватывает сотни местных отделений.
- SGB-Bank S.A. вместе с Кооперативной банковской группой — второй крупный столп кооперативного банкинга.
- mBank S.A. — присоединился позже, но обработал значительную часть спроса во второй половине 2023 года.
- Erste Bank Polska S.A. (ранее Santander Bank Polska) — продолжает обслуживание после ребрендинга.
- Bank Ochrony Środowiska S.A. — нишевый игрок, но активный в программе.
- Krakowski Bank Spółdzielczy в Кракове — сильные позиции в Малопольше.
- Bank Spółdzielczy в Броднице — с крепкой позицией на Куявии и Поморье.
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła в Кракове — локальный, но участвует в программе.
- Wschodni Bank Spółdzielczy в Хелме — обслуживание восточной Польши.
По информации BGK, в рамках программы договоры подписали около полутора десятков субъектов. Если ваш кредит обслуживает другое учреждение, скорее всего, оно работает в рамках одного из кооперативных объединений (BPS или SGB). Актуальный список публикует сайт BGK.
Сравнение предложений четырёх главных банков — что это значило и что значит сегодня
В программе БК2% номинальная ставка 2% была одинаковой по определению — это разница между рыночной процентной ставкой и ставкой для заёмщика, которую покрывает государство. Остальные параметры банки устанавливали сами: маржу, комиссию, страховки, требования к документации. Именно здесь возникала разница даже в несколько десятков тысяч злотых за весь срок действия договора.
| Банк | Маржа в период субсидий | Комиссия | Страхование недвижимости | Характеристика |
|---|---|---|---|---|
| PKO BP | 2,0% | до 1,7% | 0,08% от стоимости обеспечения | Самые низкие общие затраты; собственная оценка недвижимости |
| Pekao S.A. | 2,0–2,2% | до 2,0% | зависит от пакета | Широкая сеть, большой объём обслуживания |
| Alior Bank | 2,0% | до 2,0% | 0,085% от стоимости обеспечения | Самый низкий платёж в сравнениях 2024 года, но требуется оценочный отчёт |
| VeloBank | 2,0–2,3% | до 2,0% | 0,1% от стоимости обеспечения | Сильная ипотека вне программы (VeloDom) |
Сравнительные данные взяты из анализов порталов Money.pl и Wnioskomat, а также материалов Bankier.pl периода наибольшей активности программы. Сегодня практическое значение приобретает ещё один момент — что банк предложит после окончания десятилетнего периода субсидий. Не все уже проработали пути рефинансирования, а разница в марже после завершения поддержки может достигать даже половины процентного пункта.
Что на самом деле происходит с БК2% в 2026 году
Фактическая дата закрытия приёма заявок — 2 января 2024 года. Тогда BGK объявил о превышении установленного законом порога лимитов субсидий (90% бюджета), и банки перестали принимать новые формы. Заявки, поданные до 31 декабря 2023 года, были зарегистрированы до 7 января 2024 года. По данным BIK, программой воспользовались более 92 тыс. человек, которые оформили около 67 тыс. кредитов на общую сумму примерно 30 млрд злотых.
Нужно сказать прямо: в 2026 году в БК2% уже невозможно войти. Однако можно продолжать пользоваться субсидиями, если договор был заключён в 2023 или начале 2024 года. Десятилетний период субсидий для этих кредитов продлится до 2033–2034 года. Общий прогнозируемый объём государственной субвенции до конца действия программы оценивается более чем в 286 млн злотых в год на пике выплат — данные BGK и Strefy Inwestorów.
Через десять лет кредит переходит на рыночные условия. Это момент, когда многие заёмщики рассматривают досрочное погашение или рефинансирование у другого кредитора — и здесь важна гибкость внепрограммного предложения банка, в котором вы подписали договор.
Что вместо БК2% — активные программы в 2026 году
Три вещи, которые стоит знать, если вы пропустили БК2%. Во-первых, «Жильё на старт» (также называемое «Кредитом 0%») так и не вступил в силу. Проект был отозван правительством в конце 2024 года, а средства перенаправили на помощь пострадавшим от наводнения. Во-вторых, преемник — «Первые Ключи» — в первоначальной формуле был официально отменён в августе 2025 года, но возвращается в модифицированной версии в рамках стратегии «Ключ к жилью». В-третьих, Семейный жилищный кредит (гарантия первоначального взноса BGK до 100 тыс. злотых) действует непрерывно и работает до 2030 года.
Предположения новой программы «Первые Ключи», известные на основе информации Министерства развития и технологий, а также Gazety Prawnej от марта 2026 года, предусматривают:
- Субсидии, снижающие процентную ставку примерно до 1,5% в течение первых 120 платежей — аналогично БК2%, но с пороговыми модификациями.
- Лимит цен за квадратный метр: ориентировочно 11 000 зл/м² в крупнейших городах и около 10 000 зл/м² в небольших населённых пунктах.
- Доходный критерий в зависимости от размера домохозяйства — около 6 500 зл нетто для одинокого человека.
- Концентрацию на вторичном рынке с предпочтением недвижимости, сданной в эксплуатацию не менее пяти лет назад, — чтобы ограничить ценовое давление на первичном рынке.
- Квартальный лимит приёма: максимум 10 000 заявок в квартал.
Самый главный вопрос звучит не «в каком банке», а «когда начнётся приём заявок». Официальная дата старта программы «Первые Ключи» на момент написания этого текста не объявлена — ведомство обещает подробности в первой половине 2026 года. Пока закон не вступит в силу, планирование покупки жилья на его основе — это спекуляция.
Практические рекомендации для действующих заёмщиков БК2%
В повседневной практике ипотечные консультанты чаще всего напоминают клиентам БК2% об одном: проблема обычно не в процентной ставке (она бывает даже удивительно простой), а в правилах, которые могут привести к потере субсидий. Стоит запомнить несколько моментов, которые напрямую следуют из закона и сообщений BGK.
- Срок оплаты платежа. Субсидия применяется в соответствии с первоначальным графиком. Если вы опоздаете с платежом и не оплатите его в данном месяце — субсидия за этот месяц пропадает, а вы отвечаете за весь платёж, включая субсидируемую часть.
- Сдача жилья в аренду. Запрет на аренду действует в течение всего периода субсидий. Краткосрочная аренда через Airbnb или долгосрочная сдача третьему лицу приводит к потере поддержки и необходимости возврата уже выплаченных субсидий.
- Продажа недвижимости. Продажа до истечения 10 лет обычно прекращает субсидии. Есть исключения — например, в случае наводнения сентября 2024 года можно воспользоваться помощью Фонда поддержки заёмщиков.
- Досрочное погашение. Можно делать досрочные платежи, но превышение лимитов стоимости недвижимости или модификация кредита, которая меняет его характер, тоже могут привести к потере субсидий.
- Вторая недвижимость. Приобретение ещё одной недвижимости в период субсидий означает конец льгот.
В моей консультативной практике самой частой ловушкой была банальная вещь — автоматические платёжные поручения, настроенные на неактуальный счёт. Клиент менял банк, забывал обновить счёт для погашения ипотеки, месяц сдвигался, и субсидия исчезала. Проверьте это сегодня, буквально после прочтения этого абзаца.
Стоит ли возвращаться в свой банк за новым продуктом
Реалии рынка в 2026 году таковы, что референсная ставка NBP составляет 3,75% (по состоянию на решение RPP от 6 мая 2026 года, источник: ZBP). Рыночная процентная ставка по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой колеблется около 7%, что по сравнению с 2% в БК2% по-прежнему показывает, какой большой поддержкой была программа.
Банки, участвовавшие в БК2%, сейчас решают две задачи: во-первых, обслуживать портфель действующих договоров, а во-вторых, готовиться к возможному старту «Первых Ключей». PKO BP и Pekao имеют наиболее развитые процедуры — вероятно, именно поэтому их доля в выдаче БК2% была наибольшей. Меньшие кооперативные банки часто бывают гибче в индивидуальных переговорах, особенно по таким вопросам, как кредитные каникулы или изменение графика платежей.
Если вы находитесь примерно на четвёртом году погашения БК2% — то есть через шесть лет у вас закончатся субсидии, — это хорошее время начать наблюдать за рынком рефинансирования. Маржи в 2026 году снова пошли вверх после короткого периода снижения в 2025-м, но конкуренция между банками за клиента с хорошей кредитной историей работает в вашу пользу.
Всё сводится к простому вопросу: будет ли банк, в котором вы подписали договор, привлекательным также в 2033 году, когда субсидии закончатся. На этот вопрос сегодня никто не ответит — но стоит уже сейчас раз в год сравнивать свои условия с предложениями конкурентов. Это несколько минут, которые могут сэкономить десятки тысяч злотых за оставшиеся годы погашения.
